Fonds de dotation ou assurance vie entière
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Les fonds de dotation et les polices d'assurance vie entière sont deux types d'assurance vie permanente. Les deux accumulent une valeur monétaire, contrairement à l'assurance-vie temporaire, de sorte que les assurés ont l'impression de récupérer une partie de leurs primes..
Les deux types de police versent une somme forfaitaire aux bénéficiaires au décès de l'assuré ou retour à l'assuré vivant lorsque la durée de la police arrive à échéance. La différence est que dotations avoir une période de couverture plus courte et arriver à maturité plus tôt, généralement dans 10 à 20 ans. Politiques de la vie entière sont conçus pour durer pour l'assuré toute la vie, ils arrivent à maturité lorsque le preneur d’assurance atteint l’âge de 95 ou 100 ans. Les contrats d’assurance vie entière ont moins de chances de mûrir..
Les dotations ont généralement des primes mensuelles élevées - plus la durée de la dotation est courte, plus les primes sont élevées -, tandis que les polices d'assurance vie entière ont souvent des primes mensuelles ou annuelles relativement moins élevées. Bien entendu, les primes d'assurance vie entière sont plus élevées que les primes d'assurance vie temporaire, car une partie seulement des primes est destinée à l'assurance, tandis qu'une partie est investie pour que les rendements futurs soient payés à l'échéance. En fonction du type de fonds de dotation ou de la police d'assurance vie entière, les deux peuvent combiner des stratégies d'épargne et de placement, et les polices de fonds de dotation sont souvent commercialisées comme des plans d'épargne universitaires..
Tableau de comparaison
| Dotation | Assurance vie entière | |
|---|---|---|
| Facteurs à prendre en compte | Montant de la prestation, prime, taux d'investissement, durée de la couverture | Paiement, prime, valeur en espèces du contrat, participant / non participant. |
| Définition | La dotation est un type d’assurance vie permanente dans laquelle la période de paiement des primes est plus courte que l’assurance vie entière et le montant de l’assurance est versé au cours d’une certaine période (10 à 20 ans) ou lorsque l’assuré atteint un certain âge.. | Un régime d'assurance-vie avec une période indéterminée, en vertu de laquelle les prestations de décès sont versées au décès, le cas échéant. |
| Paiement | Prestations de décès payées au moment du décès ou somme forfaitaire payée à l'échéance. | Prestations de décès versées au décès (en totalité) jusqu'à 100 ou 120 ans. |
| Prime | Le coût ou les primes mensuels sont relativement coûteux et les primes sont payées sur une période plus courte. | Des primes plus élevées, car les régimes d’assurance vie entière doivent toujours être remboursés et constituer une valeur monétaire. |
| Si en vie à la fin de la police / durée de la couverture | Paiement garanti | Paiement garanti |
| Les types | Il existe trois types de polices de fonds de dotation: une assurance de dotation à but lucratif, une à capital variable et une dotation à faible coût.. | Les assurances vie entière sont de types différents: non-participant, participant, salaire limité, prime unique. |
| Avantages | Période limitée pour payer la prime, ce qui permet de générer plus rapidement une valeur monétaire. En outre, il est possible d'obtenir une somme forfaitaire en cas de maladie ou au moment de l'échéance. | Primes nivelées réparties sur toute la vie des assurés et plus abordables. |
Contenu: assurance vs assurance vie entière
- 1 Qu'est-ce qu'un fonds de dotation??
- 2 Qu'est-ce que l'assurance vie entière??
- 3 utilisations
- 4 primes et paiements
- 5 avantages et inconvénients
- 6 types de contrats d’assurance vie et de capital différents
- 6.1 Types de politiques de dotation
- 6.2 Types d'assurance vie entière
- 7 références
Qu'est-ce qu'un fonds de dotation??
Avec l’assurance de dotation, comme avec l’assurance vie temporaire, l’accent est mis sur la durée des termes de la police, généralement de 10 à 20 ans. Si l'assuré décède avant l'échéance du fonds de dotation, la valeur nominale de la police, également appelée "prestation de décès", est versée sous forme de somme forfaitaire à tout bénéficiaire. Toutefois, si l’assuré est toujours en vie au moment de l’échéance du fonds de dotation, la valeur nominale revient au preneur d’assurance..
Le montant d'un fonds de dotation dépend des contributions mensuelles que le titulaire de la police décide de verser au fonds de dotation. Le montant du versement est également affecté par le type de politique de dotation.
Quelle est l'assurance vie entière?
L’assurance vie entière est probablement le type de politique à laquelle la plupart des gens pensent en matière «d’assurance vie». Un titulaire de police cotise au régime, généralement tous les mois, et cet argent est placé à deux niveaux: l’assurance (en particulier la prestation de décès) et les placements à faible risque. La composante investissement à faible risque de l’assurance vie entière crée ce que l’on appelle la «valeur de rachat». Au décès du titulaire de la police, les bénéficiaires ont droit à un versement de l’assurance vie qui comprend à la fois la valeur nominale du régime. et valeur de rachat. Par exemple, la valeur nominale d'un régime peut être de 100 000 USD, mais 14 000 USD peuvent provenir d'investissements, ce qui signifie que le paiement total de l'assurance serait de 114 000 USD..
Les usages
Bien que l’assurance de dotation soit utilisée aux fins de l’assurance vie et de la sécurité financière des bénéficiaires, elle est aussi couramment utilisée comme régime d’épargne universitaire à risque zéro. Cependant, "risque zéro" signifie aussi peu de rendement. Une partie de toutes les primes est destinée à l'achat d'une assurance et les taux d'intérêt des fonds de dotation sont généralement bas. En fin de compte, cela signifie que le versement d'une dotation utilisée pour l'épargne est peu impressionnant et risque de ne pas suivre l'inflation. Pour l'épargne universitaire, un régime 529 ou un compte d'épargne-études (ESA) donnera de meilleurs rendements dans le même temps.
Toute la vie est une couverture permanente, c'est-à-dire qu'elle couvre l'assuré pour ce qui sera probablement sa vie entière. Il est principalement utilisé pour fournir aux bénéficiaires un soutien financier après le décès de l'assuré. Certains titulaires d'une assurance vie entière profitent également de la valeur de rachat de ces régimes (la plus-value tirée de la composante de placement de la vie entière), ce qui permet généralement aux preneurs d'assurance d'emprunter contre la valeur de rachat de leur propre police. Ce prêt doit être remboursé au moment du décès, sinon le montant impayé sera déduit de la valeur nominale du contrat..
Primes et paiements
L'assurance de dotation a des coûts de prime plus élevés que l'assurance vie entière. Les primes sont payées jusqu'à l'échéance de la dotation, date à laquelle la valeur nominale ou la prestation de décès est remise aux bénéficiaires ou au titulaire de la police. Il convient de noter que la valeur nominale de l’assurance de dotation est également sa valeur monétaire.
Les primes de l'assurance vie entière sont payées au cours de la vie du preneur d'assurance. La prestation de décès est versée à tout bénéficiaire après le décès de l’assuré et toute valeur en espèces accumulée est généralement ne pas versés aux bénéficiaires. La prestation en espèces accumulée peut toutefois être empruntée ou utilisée pour acheter des prestations de décès supplémentaires du vivant de l'assuré..
Avantages et inconvénients
Les dotations comprennent une période de paiement de prime limitée, ce qui permet de créer de la valeur plus rapidement. Il est également possible de recevoir une somme forfaitaire en cas de maladie ou au moment de l’échéance. Le principal inconvénient est que l'assurance de dotation est plus chère; il n’est pas aussi populaire que par le passé, ce qui rend plus difficile la recherche d’un large éventail de politiques de dotation parmi lesquelles choisir..
L'avantage de l'assurance vie entière est que les primes uniformes sont plus abordables et réparties tout au long de la vie de l'assuré. Le principal inconvénient est que les taux d’intérêt ou de croissance de la valeur de rachat sont inférieurs à ceux d’autres investissements et ne peuvent pas être utilisés comme investissement..
Différents types de polices d’assurance vie et de dotation
Types de politiques de dotation
Il existe trois types différents de politiques de dotation: la politique de participation (dot.a., avec profit), la dotation en unités de compte et la dotation à faible coût..
Traditionnel politiques participantes sont des polices de dotation associant assurance et investissement. Ils garantissent une somme de base assurée qui est versée au moment du décès du preneur d'assurance ou à l'échéance du contrat, mais offrent également la possibilité de paiements supplémentaires ou de primes en fonction de la performance de l'investissement. Ces paiements peuvent être des bonus de réversion (généralement annuels) ou terminaux (de fin de contrat); en cas de performance défavorable du marché, la valeur de rachat peut également être réduite. Ce type d’assurance de dotation a été critiqué pour son taux de rendement faible et son manque de flexibilité pour le paiement des primes..
Assurance en unités de compte est une politique de dotation dans laquelle les primes sont investies dans un fonds d’assurance unifié. Ces types de polices se trouvent principalement au Royaume-Uni..
Politiques de dotation à faible coût viser à payer les dettes hypothécaires. Cependant, l’inconvénient de ces polices est que, parfois, les fonds reçus à l’échéance d’un contrat d’assurance ne suffisent pas à rembourser le prêt hypothécaire..
Types d'assurance vie entière
Il existe plusieurs types d’assurance vie entière: sans participation, avec participation, prime indéterminée, économique, rémunération limitée, prime unique, et intérêts sensibles..
Dans assurance non participante, les primes, les indemnités de décès et la valeur de rachat sont déterminés au moment de l’émission du contrat et ne peuvent être modifiés. Ainsi, le cas échéant, la compagnie d’assurance a droit à tout profit excédentaire existant. Si les sinistres sont sous-estimés, la compagnie d’assurance assume les risques et est responsable du paiement de la différence..
Dans assurance participante, les bénéfices excédentaires (dividendes et bonus) de la prime sont partagés avec le preneur d'assurance et sont libres d'impôt pendant la vie de ce dernier.
Un politique de prime indéterminée est semblable à l'assurance sans participation, sauf que la prime peut varier chaque année sans toutefois dépasser la prime maximale convenue. Dans ces polices, les primes ont tendance à augmenter avec l'âge de l'assuré.
Polices d'assurance économique sont une combinaison d’assurance-vie temporaire et à participation, dans laquelle une partie des dividendes est utilisée pour souscrire une assurance temporaire supplémentaire. Ainsi, ce type de police peut générer une prestation de décès plus élevée certaines années et une indemnité de décès moins longue les autres années..
Assurance salaire limité dure toute la vie de l'assuré, mais les primes sont payées dans les 20 premières années environ du régime. Cette politique peut donc coûter plus cher au départ, afin de générer une valeur de rachat suffisante pour les années restantes de la politique..
UNE police à prime unique, comme son nom l'indique, implique un seul gros paiement initial. Des frais sont généralement facturés au cas où le titulaire de la police déciderait d’encaisser plus tôt..
Dans politiques sensibles aux intérêts, les concepts des politiques de la vie entière et de la vie universelle sont combinés. Les intérêts courus sur la valeur de rachat varient en fonction des conditions du marché. La prestation de décès reste constante, bien que les primes puissent varier jusqu’à une valeur prédéterminée maximale définie dans la police..
Références
- Wikipedia: assurance-vie
