Différence entre APR et taux d'intérêt

Les besoins financiers des entreprises et des particuliers augmentent de jour en jour et maintes fois, ils doivent emprunter de l’argent (c’est-à-dire une hypothèque ou un prêt) auprès d’institutions financières afin d’atteindre leurs objectifs financiers. En contrepartie du montant emprunté, ils sont tenus de verser régulièrement un certain pourcentage de ce montant aux institutions financières. Ce coût est généralement appelé taux de pourcentage annuel (TAP) ou taux d’intérêt. Bien que les gens utilisent ces termes de manière interchangeable, mais il existe une différence entre ces deux quantités.

Chaque fois que vous évaluez les conditions de votre prêt ou de votre hypothèque, il est important que vous compreniez la différence entre le TAP et le taux d'intérêt. Certaines des différences sont discutées ci-dessous.

Définition

Le taux d’intérêt correspond au coût de l’emprunt et est généralement défini en pourcentage. Il n'inclut pas les frais ou autres charges qui doivent être payés lorsque vous empruntez de l'argent. Il indemnise les banques et les institutions financières pour avoir renoncé à d'autres opportunités d'investissement qui auraient pu être reprises avec le montant emprunté..

Le taux de pourcentage annuel ou TAP, en revanche, est une mesure plus large du coût d'emprunt, car il comprend les intérêts, les frais et autres frais devant être payés aux institutions financières lorsque vous empruntez de l'argent. C’est la raison pour laquelle il est généralement supérieur au taux d’intérêt.

Comparaison Apple à Apple

Le taux d'intérêt facturé par le prêteur peut être inférieur à celui du TAEG, mais le coût initial sera plus élevé. Par exemple, vous êtes censé payer une somme importante de frais de clôture lorsque vous achetez une propriété. Par conséquent, lorsque tous les coûts associés au prêt sont pris en compte, un taux d’intérêt plus bas peut s’avérer une option très coûteuse pour l’emprunteur. De plus, il n’est pas raisonnable de comparer différents prêteurs car cela ne comprend aucun frais ni aucune commission..

Considérant que, le taux de pourcentage annuel représente le taux d’intérêt effectif, qui tient compte de tous les coûts d’emprunt associés. En conséquence, cela permet une mesure raisonnable et meilleure pour comparer les prêteurs. Cependant, il est important de noter que le TAP n'est pas très précis en ce qui concerne les prêts à taux ajustables, car il est impossible de prédire les taux du marché qui prévaudront à l'avenir. Par exemple, le taux d’intérêt moyen d’un prêt à taux fixe de trente ans était d’environ 13% au début des années 80, soit deux fois plus que le taux actuel..

Coût de transaction et autres frais

Comme indiqué précédemment, le calcul des facteurs APR dans tous les coûts et frais, ce qui signifie qu'il inclut également le coût de transaction, mais lorsque vous calculez le taux d'intérêt, aucun coût de transaction n'est inclus dans son calcul..

De nombreuses institutions financières exigent une assurance prêt hypothécaire privé (PMI) si le versement initial est inférieur à 20% de la valeur de la propriété. Contrairement au calcul du coût des intérêts, le calcul du TAP tient également compte du coût du PMI..

Points de réduction

Les points d’escompte sont un autre facteur qui explique pourquoi le TAP est supérieur au taux d’intérêt. Lorsqu'un emprunteur verse un paiement initial en points de réduction, il le paie en réalité pour réduire le taux d'intérêt global sur la durée d'un emprunt hypothécaire ou d'un emprunt. Chaque point équivaut à 1% du prêt, ce qui signifie qu'il réduira le taux d'intérêt de 0,125%. Par exemple, si une personne paie 10% des intérêts sur un montant du prêt, il peut le réduire à 9,875 s'il paie. un point de réduction.