Différence entre la banque et l'épargne

Un certain nombre d’institutions financières ont commencé à opérer sur le marché mondial pour faciliter la vie du public en proposant des produits et des offres uniques. Cette croissance systématique du secteur financier a donné lieu à de nombreux outils efficaces qui n’étaient auparavant pas disponibles pour les utilisateurs. Si vous regardez l’économie américaine, à part les banques commerciales, vous découvrirez également des crises incluant les caisses d’épargne et les associations d’épargne et de crédit. Bien que les crises ne soient plus aussi courantes qu'auparavant, elles demeurent un élément crucial du secteur des services financiers aux États-Unis..

Banques

Comme vous le savez tous, les banques sont des institutions financières qui reçoivent des dépôts en espèces et émettent des prêts, ainsi que des services financiers tels que la gestion de patrimoine, des coffres-forts et des bureaux de change. Les deux types de banques courants sont les banques d'investissement et les banques commerciales. Elles sont gouvernées par la banque centrale d'un pays ou par le gouvernement national. Les banques commerciales souscrivent une assurance pour leur dépôt auprès de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) via le Bank Insurance Fund (BIF).

Les banques commerciales sont responsables de la réception du dépôt, de l'octroi de prêts à court terme aux entreprises et aux entrepreneurs, ainsi que de la délivrance d'instruments tels que les certificats de dépôt. Certaines banques commerciales ont également des divisions de courtage qui permettent aux clients des services bancaires d’investir leurs fonds en actions. Certaines banques exploitent des sociétés de fiducie ou des divisions qui sont impliquées dans la gestion de fiducies commerciales ou personnelles. Attendu que les banques d’investissement se concentrent principalement sur l’offre de services, tels que la souscription ou l’assistance en matière de fusions et acquisitions (fusions et acquisitions).

Avec la nouvelle ère de la technologie, un grand nombre de banques commerciales opèrent maintenant en ligne, où toutes les transactions financières sont exécutées électroniquement. Les banques virtuelles paient généralement plus d'intérêts à leurs déposants et facturent des frais moins élevés pour les services offerts aux clients..

Épargne

Les hôpitaux sont des institutions financières et leur but principal est de prendre de l’argent et d’obtenir des prêts hypothécaires afin de faciliter le financement des maisons familiales pour les personnes de la classe ouvrière. Comme cela a déjà été discuté, cela inclut les associations d'épargne et de crédit (S & L). Leur taille est relativement petite et leur objectif principal est de fournir des services à leurs clients. Par exemple, ils offrent des comptes chèques avec d’autres services, tels que des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts personnels..

L'histoire de Thrift remonte au 18^th siècle avec la création des «sociétés de construction» au Royaume-Uni. Il a été lancé pour déplacer l’émission de prêts hypothécaires des compagnies d’assurance vers le secteur bancaire. La structure des banques Thrift est semblable à celle des sociétés par actions où la propriété appartient aux actionnaires. Après la crise de l'épargne et des prêts des années 1980 qui a entraîné l'échec des banques Thrift et après la loi Dodd-Frank mettant fin à leurs réglementations moins strictes, ces banques ont subi des changements structurels réduisant les différences entre ces institutions financières et les banques classiques..

En 1989, le Congrès a commencé à éliminer les différences entre les banques classiques et les banques d’épargne. En conséquence, une grande partie de l'industrie de l'épargne a été absorbée par le secteur bancaire traditionnel. Selon une étude menée par l'expert économique Bert Ely, les modifications réglementaires et réglementaires ont presque estompé les différences entre les deux institutions financières et il estime que l'épargne finira par disparaître. Toutefois, il convient de noter qu’elles ne sont pas les mêmes que les banques classiques et qu’il existe néanmoins des différences entre les deux..

Différences

Limitation à offrir des produits

Les banques conventionnelles offrent des services à la fois aux particuliers et aux entreprises, tandis que la crainte ne sert que les consommateurs plutôt que les petites ou grandes entreprises. De plus, les banques d'épargne doivent avoir 65% de leur portefeuille constitué de prêts à la consommation. En outre, ils peuvent donner environ 20% de leurs actifs à des prêts commerciaux, et seulement la moitié de ceux-ci peuvent être utilisés pour des prêts à des petites entreprises. Les banques commerciales n'ont aucune de ces restrictions.

Meilleur rendement et liquidité

Contrairement aux banques conventionnelles, les caisses d'épargne ont généralement accès à un financement à moindre coût par les banques de prêt immobilier du gouvernement fédéral et sont donc soumises à un faible taux d'intérêt. Cela leur permet de fournir un rendement plus élevé aux clients disposant d'un compte d'épargne. En outre, elles disposent de liquidités élevées pour offrir des prêts hypothécaires par rapport aux banques classiques..

Gamme de produits

Les banques offrent une gamme de comptes en termes de gestion de patrimoine, de régimes d'assurance, de change, etc., et un grand nombre de produits sont disponibles pour que le public puisse choisir celui qui convient le mieux à leurs objectifs financiers. Dans l’ensemble, les banques classiques sont comme un guichet unique pour les services financiers où un client peut trouver une gamme de produits. D'autre part, les banques d'épargne n'offrent que peu de types de comptes et leurs produits sont beaucoup plus simples et ne nécessitent pas beaucoup de gestion..

Charte

Pour les banques commerciales, la charte est émise par le gouvernement fédéral ou les États et les actionnaires de la banque peuvent décider lequel des deux est raisonnable compte tenu de leurs perspectives de croissance. Les chartes des banques nationales sont émises par une division du Trésor des États-Unis appelée Bureau du contrôleur de la monnaie. Les banques commerciales sont autorisées à échanger une charte d’État contre une charte fédérale. Par ailleurs, la charte d’une banque d’épargne est émise soit par l’office fédéral de la surveillance d’épargne, soit par la division de la réglementation financière d’un gouvernement d’État..

La possession

Les personnes qui souhaitent créer une association d’épargne et de crédit agréée disposent généralement de deux options de propriété; le propriétaire peut être un déposant ou un emprunteur ou des actionnaires qui contrôlent les actions nolisées de S & L peuvent également établir une épargne. On parle aussi de propriété mutuelle. Par contre, les banques offrent leurs services en tant qu’entreprises nationales ou régionales et sont gérées par un conseil d’administration nommé par les actionnaires. Par conséquent, les emprunteurs et les déposants ne peuvent avoir la propriété de banques conventionnelles.

Le financement

Le mécanisme de financement des banques d'épargne et conventionnelles est également différent. Thrift tire principalement son financement des économies réalisées par des particuliers et des entreprises locales pour lesquelles des intérêts leur sont versés; Ceci est similaire aux sociétés de construction au Royaume-Uni et en Australie. Comme déjà mentionné, les crises sont très petites par rapport aux banques conventionnelles. Ils opèrent localement et ne reçoivent donc pas leur financement d'un marché monétaire ou de capitaux privés. Au lieu de cela, l’argent collecté auprès de la communauté locale est essentiellement prêté sous forme de prêt personnel ou d’hypothèque. Considérant que les banques conventionnelles ont un comportement libre par rapport aux banques d'épargne, en particulier après la loi Glass-Steagall Act de 1932, cette loi n'obligeant pas les banques de détail à être considérées comme distinctes des banques d'investissement.

Règlement

Les institutions d'épargne ont été créées dans les années 1850 sous le contrôle fédéral des États-Unis. Par conséquent, ils sont plus réglementés que le système bancaire conventionnel. Comme ils sont légalement tenus d’accorder au moins 65% de leurs prêts à des prêts hypothécaires, cela les rend vulnérables à tout ralentissement du secteur du logement. Cependant, pendant le resserrement du crédit de 2008, ils se sont révélés assez solides, car ils ne sont pas exposés à la dette que les banques commerciales avaient dans leurs comptes. Ils n'ont donc pas été durement touchés par la crise, contrairement aux banques classiques..